Du måste aktivera javascript för att sverigesradio.se ska fungera korrekt och för att kunna lyssna på ljud. Har du problem med vår sajt så finns hjälp på http://kundo.se/org/sverigesradio/

Se över ditt privata pensionssparande

Publicerat måndag 9 februari 2015 kl 06.18
"Investeringssparkonto passar de allra flesta"
(5:21 min)
Funderingar över pensionssparande. Foto: Viktor Mattsson/Sveriges Radio.
Foto: Viktor Mattsson/Sveriges Radio.

Avdragsrätten för privat pensionsparande sänks i år för att troligen försvinna helt nästa år. Experterna är eniga om att det är bäst att se över sitt sparande.

– Det vi säger då är: fortsätt spara långsiktigt till din pension om du redan sparar idag men byt sparform - så du ska alltså avsluta den här avdragsgilla - det är den som du drar av i din deklaration - den typen av pensionssparande är bäst att avsluta nu, säger Monica Petersson på Pensionsmyndigheten.

Den stora vitsen med att sätta in pengar på en IPS (Individuellt pensionssparande) eller pensionsförsäkring har just varit att man fått göra avdrag för det i deklarationen - och på så säät skjuta upp beskattningen tills det varit dags att ta ut pengarna. Nu får istället alla som spar mer än 1.800 kronor per år betala skatt för detta två gånger. Sparandet görs ju med beskattade pengar och sen, när man ska ta ut dem väntar ny inkomstskatt. Därför är det bättre att välja någon annan sparform säger pensionsexperten Monica Petersson, men denna rekommendation gäller inte alla.

– Ja, det handlar om de som har enskild firma, eller om man inte har tjänstepension hos sin arbetsgivare - då kommer man fortfarande att kunna dra av pengar i sin deklaration för ett sådant privat pensionssparande.

För de allra flesta, säger Monica Petersson, pensionsexpert på Pensionsmyndigheten, gäller det att byta sparform. Det är max 1800 kronor som man i år har avdragsrätt för -och nästa år försvinner troligen avdragsrätten helt. De pengar som man redan har sparat ligger kvar där man har sparat dem och kan tidigast börja tas ut från 55 års ålder.

– Exakt. Du avslutar de gamla men de pengar som du sparat de ligger kvar och så öppnar du istället en ny sparform.

Rekommendationen gäller även de som har sparat lite extra för att balansera det faktum att de har kommit senare in på den svenska arbetsmarknaden och därmed intjänat mindre i allmän och/eller tjänstepension. Precis som de flesta bör de välja bland två alternativa sparformer istället för det traditionella pensionssparandet, säger Monica Petersson.

– Man kan öppna något som heter investeringssparkonto, det brukar förkortas ISK, eller en kapitalförsäkring. Och det beror lite på vad man har för behov. Men, investeringssparkonto skulle jag säga passar de allra flesta. Och har man ett bolån till exempel då kan det vara bra att även amortera på lånet.

Om man har ett investeringssparkonto eller en kapitalförsäkring då betalar man något som kallas schablonskatt varje år, informerar pensionsexperten Monica Petersson. Fördelarna med det är att man då inte behöver deklarera om man säljer eller köper aktier. Man betalar istället den här årliga schablonskatten.

Men, när man talar om att välja mellan dessa två mest rekommenderade sparformer, alltså ISK och kapitalförsäkring, då betonas det inte sällan att man ska välja bland dem "beroende på ens behov". Vilka behov handlar det om och vad är det som avgör?

– Om man har en kapitalförsäkring då kan man styra exakt till vilken person pengarna ska betalas ut vid dödsfall. Så det kan vara ett sådant behov - att man vill styra att det ska gå till exempel till min syster eller någonting sådant. Samma sak gäller om du blir sjuk och inte kan betala in pengarna till din kapitalförsäkring - då kan du teckna en försäkring som gör att pengarna fortsätter att betalas in till kapitalförsäkringen - även fast du är sjuk. Så det finns några försäkringsmoment eller vad man ska kalla det då i den här kapitalförsäkringen som inte finns i ett investeringssparkonto.

Riksdagen har för snart ett år sedan beslutat att avdragsrätten för privat pensionssparande ska sänkas och på sikt helt slopas. En del aktörer har därför nästan direkt stoppat nytecknande av privat pensionsförsäkring. Allmänheten har blivit informerad från alla håll speciellt under hösten 2014 men ändå finns det de som inte bytt till någon annan sparandeform - de agerar alltså mot sitt egna interesse.

Vad är orsaken till det? Är det svårt att göra?

– Det är faktiskt inte alls svårt utan man vänder sig till sin bank eller till sitt försäkringsbolag och så hjälper de dig att byta sparformen helt enkelt. Och de är väl medvetna om den här förändringen som skedde från årsskiftet. Så det enda man behöver göra är att lyfta telefonen eller gå in på sin bank eller försäkringsbolag så hjälper de till med det här. Så det är inte krångligt. Jag tror att många inte har uppfattat att det kanske berör dem också, säger Monica Petersson expert på Pensionsmyndigheten.

Grunden i vår journalistik är trovärdighet och opartiskhet. Sveriges Radio är oberoende i förhållande till politiska, religiösa, ekonomiska, offentliga och privata särintressen.
Har du frågor eller förslag gällande våra webbtjänster?

Kontakta gärna Sveriges Radios supportforum där vi besvarar dina frågor vardagar kl. 9-17.

Du hittar dina sparade avsnitt i menyn under "Min lista".